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从85年开始投身教育, 教书育人已经二十多年, 也可以说是桃李满天下了。 可不知为什么, 越教越感到困惑!

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ATM多吐钞票,国内外银行态度截然不同   

2015-02-14 09:38:47|  分类: 金融财务 |  标签: |举报 |字号 订阅

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ATM多吐钞票,国外银行认栽并不吃亏

来源:网易另一面599期

 

    导语:近日汇丰银行在英国汉普郡的一台ATM发生故障,取款时会吐双倍现金,200多人闻讯赶来提款。汇丰银行表示错在己方顾客无责。有网友对比当年的许霆案感慨制度差距,其实利用ATM故障恶意取款在国外也算轻罪,但制度完善和风险分摊使得少有银行会追索提款人。


ATM多吐钞票,国内外银行态度截然不同 - 广东凉茶 - 广东凉茶
 


    一、同样构成盗窃,但英国恶意取现不被追究是常态

    在英国“取款机双倍吐现”屡次发生,但只有2002年考文垂案因数额较大取款者被追索受刑责

    在英国像这次“汉普郡自动取款机双倍吐出现金”的新闻已非首次。2002年8月份,英国考文垂建筑金融合作社电脑故障,不管人们输入什么密码,是否正确,取款机都会吐出要求金额的钞票。故障持续五天,银行ATM机总共被恶意取走100多万英镑。2008年3月18日,英国东部约克郡赫尔市的多部ATM机出现了取款时双倍吐出现金的故障。2009年8月18日,伦敦西区豪恩斯洛一家乐购超市内的ATM在提取10英镑面额钞票时吐出的都是20英镑钞票,闻讯赶来的人群取走了五千英镑。2011年1月20,苏格兰邓迪市一个马路边的ATM出现了取款时双倍吐出现金的故障。大约六十人马上前去提款。2011年10月31日,在利物浦的一个汇丰银行的自动取款机发生同样故障,持续半小时,银行损失一千英镑。2011年11月5日,英国拉纳克郡威肖镇的一个自动取款机也发生同样故障,100多人去这个ATM排队取款。

    以上案例中,只有考文垂建筑金融合作社向警方报案,取款数额上万英镑的人受程度不等的刑责和退赔款要求。除此以外,其他所有案例中,银行方面都表示“这是职员的错误操作才引起的事故,不向取款的顾客追责”“我方不会追踪这些顾客,靠他们良心决定是否退款”等等。事实上,英国ATM交易和EFT及POS交易发生争讼很少使用判例法和成文法,绝大部分都依《银行业惯例守则》得到了圆满的解决。

    恶意取款在英国的确算盗窃,但刑责多是社区服务和赔款,即使入狱刑期也只一年多

    但银行不追究并不代表英国法律认可利用自动取款机故障多取现款。伦敦伯顿?科普兰律师事务所合伙人马克?哈斯拉姆在2011年接受BBC采访时明确表示,在得知ATM多吐钱后还去取款,如果不退还多余金额,就能归属于“不诚实地挪占并意图永久剥夺”,是有主观恶意的盗窃罪行。“唯一能证明你没有盗窃的主观恶意的方法,就是在故障ATM取款后立马和银行联系。在家中坐等,不会有助于自辩。”

    21世纪以来,英国利用自动取款机故障多取现款的刑事案件里最有名的是2002年考文垂市恶意取款案,不过对被告的刑罚都很轻。其中取款额最多(134410英镑)的朱伯特?克罗斯代尔一家人与取款额次多(84160英镑)的奈杰尔?劳斯一伙被判刑最重,但也不过主犯15个月监禁、从犯12个月监禁,另有取款者分别被处以140—180小时社区服务与1800—2400罚金、全额退赔、3年缓刑、180小时社区服务等,这些人从故障ATM中盗取的钱款都数倍于许霆案的17万人民币。广东凉茶

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     广州许霆利用ATM机故障漏洞取款17.5万元后潜逃一年,一审构成盗窃罪曾被判处无期徒刑。


    二、ATM机故障在先,法律倾向于保护弱势持卡人   

    ATM机被看做等同于银行意思表示的“电子代理人”,与客户的权益纠纷首先应当在商业规则范围内解决

    由于ATM的设立、维护、使用以及其资金来源、操作程序等均由其所有者——银行提供和决定,可以将ATM看作是银行的一个“工作人员”,其行为是代表银行所做出的职务行为。ATM机偶尔由于自身所具有的缺陷而产生认识错误,以至于或多付款或少付款或付假钞,应当以“工作失误”而加以理解。其失误的责任当然地应该由“雇主”——银行来承担,正如银行不能因其工作人员的工作失误而拒绝承担相应的责任一样。

    这也意味着,ATM作为具备人格特征的“电子代理人”与客户的互动是平等主体间的自由交换,就应当遵循商业运作的原则和规范。无论是第一个人由于机器故障占到了便宜,还是闻讯而来的恶意取款者,都首先应当在商业规则的范围内寻求解决办法,只有在穷尽了其他可能的选择之后,最后不得已才能考虑是否动用刑法这个严厉的国家公器。

    英美法律以消费者权益保护法调整银行与持卡人的关系,银行应该尽到保证ATM正常工作的基本义务

    与中国人民银行《银行卡业务管理办法》笼统地规定与ATM交易有关权利义务完全由出现发卡行自行制定章程(有利于逃避风险)加以确定有所不同的是,英美法律一般认为银行与银行卡持卡人的关系是一种经营者与消费者的关系,持卡人应受有关消费者权益保护法的保护。而据消费者权益保护法的一般规定,经营者有义务保证消费者的安全。因此,银行应该像经营传统的柜台服务业务那样,对持卡人的安全尽到合理的注意义务。

    英国《银行业惯例守则》(Code of Banking Practice)就规定,在ATM交易中发卡人(主要是银行)应当保证的五项基本义务,其中包括保证ATM正常工作;保证ATM提供充分的信息以使持卡人的划拨能正确地被记录。国外一般认为,银行要对下列交易而造成的资金损失提供补偿或承担责任:银行未能阻止的计算机犯罪;由银行引起的人员或系统错误,导致不正常的交易;由ATM引起的错误支付或未送达支付。 

    ATM机交易不排除银行转嫁内部错误的可能性,法律倾向于免除或减轻持卡人的责任

    由于ATM机交易环境的特殊性(银行的复核客户无法当场进行监督,不排除银行将内部出现的差错转嫁给客户的可能性),如果双方的权利义务不清或产生争议,大多数学者的意见,应按照不利于合同拟定人(即银行)的原则进行解释。英国《银行惯例守则》就规定:银行可以免除或减轻《银行惯例守则》中没有免除的持卡人的责任,而不能加重其责任。也就是说,银行卡使用条件不能对持卡人施加《银行惯例守则》没有规定的责任。银行在客户的存折上多写了数额而多支付之后,假如客户善意地相信记录的正确性并依此行事,银行不得索回多支付的款项。广东凉茶

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    英国法院早在19世纪的“英国皇家银行诉布鲁克斯案”中就确定“银行有义务保持客户账户上数字的正确”这一原则。

   

    三、商业保险介入使银行ATM吐钞损失降至最小

    不论是ATM软硬件故障还是银行内部员工不诚实,造成的损失都会有保险公司兜底

    还必须注意到,在国外的ATM机多吐钱案例中,也并非总是银行大发善心自吞苦果,不追究持卡人多是因为保险公司已经对其损失有所介入。国外ATM机制造商在提供硬件设备的同时,还会向客户即银行提供相应的计算机软件系统及相应服务。银行与ATM供应商之间除了签买卖合同还要签技术开发合同。为预防可能的各种故障损失带来纠纷,ATM供应商在拟定买卖合同中会附带产品责任保险条款,这个保险的承保风险是ATM设备在约定期限内存在缺陷(主要是硬件)造成银行财产损失,依法由ATM供应商承担的经济赔偿。如果造成ATM故障的原因是由于制造商所委派的工程师出现了操作失误,这种由于专业技术人员出现过错或者疏忽而导致的相关赔偿责任,ATM机制造商可以通过投保“电脑技术人员职业责任保险”向保险公司转嫁风险。

    此外,即使错误的产生与ATM制造商并无关系,银行也能通过银行业综合保险 (Banker's Blanket Bond)分解一部分责任。凡关于员工不诚实行为(如利用ATM机监守自盗)、银行处所及设备遭损毁等所产生的损失,均可通过BBB保险来分散银行业经营商之风险。综上所述,不论是ATM软硬件故障还是负责ATM的员工操作失误导致多吐钱,银行的财产损失风险有完善的路径转移给ATM机制造商以及保险公司,损失并不会由自身全部承担。广东凉茶

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汇丰银行ATM曾经多吐钞票,发言人称他们掌握了每一笔错误的交易但并不会寻求损失。


    四、银行受损追偿于法难度大,于利不划算

    若想向恶意取现者追索,银行要承担举证责任且没有直接证据证明被告不当得利

    基于上述保护弱势主体的法理,美国《电子资金划拨法》就曾规定,在涉及消费者对未经授权的电子资金划拨承担责任的任何诉讼中,由金融机构承担举证责任。类似严格责任的划分方法,使得一旦银行想要求客户承担不当得利的返还责任,其在举证时将会面临很大难题。在ATM交易差错案件中,没有被告人的供认,一般而言银行就没有直接证据可以证明被告不当得利,只能用ATM流水号,金额,终端编号以及客户的姓名,信用卡密码等间接证据证明被告看到ATM超额付款,却无法证明到底是谁取走了钱,因为看到钱与拿走钱并不能划等号。也就是说,虽然看到钱而没有拿走钱只是极小的可能性,但这可能性毕竟无法完全排除。虽然被告有一系列反常行为,有不当得利的嫌疑,但仅据此认定其不当得利,依据仍然不足,法院不会轻易下判。广东凉茶

    取现人多、款项零散,银行向客户追回的损失不一定能弥补追偿成本,与其得不偿失不如花钱买公司形象

    更复杂的现实还在于,ATM多吐钱的事故大都是吐出双倍面额钞票(一般是银行员工错放导致),每次都有几十到两百多人前去取款。例如英国大部分贷记卡每日最高取款金额为300英镑,几乎每次都有人借用和换用五六张银行卡去取。银行要向客户追回损失,需理清不同账户银行卡的记录以确定事实取款人、联系数十上百个客户、将他们20英镑面额的钞票改换成10英镑,这个过程还很有可能涉及更改客户账户的诉讼。这种追索流程的成本说不定比最后能追回的损失还高。这对英国银行来说,不如放弃追偿,向公众展示“信任客户的良知和体贴”“公司将改进内部管理”等温和态度,还能树立正面的企业形象。所以除非是考文垂建筑金融合作社这种小银行被取走上百万英镑的恶意取款特例,像汇丰这种资金厚又投保止损的银行一般都会做顺水人情,不会向恶意取款的客户追索故障ATM多付的钞票。

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    国外ATM机错误大多因银行工作人员放错不同面额钞票导致,金额相对不大,“涉案者”众多,银行较难追回所有款项,司法也很少介入。


    结束语:许霆案时有媒体调查称超过90%的民众都抵挡不住ATM机吐钱的诱惑,这样的人之常情决定了处在强势一方的银行更有责任排查系统的漏洞,也更有能力转化风险,而非通过严惩个体恐吓、驯化公众。许霆案不会发生在国外,这与道德、善心毫不相关,根本上取决于制度给予每一个人的尊严。





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